Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej i zmiennej stopie procentowej

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to dwa podstawowe rodzaje kredytów hipotecznych. Podczas gdy rynek oferuje wiele odmian w ramach tych dwóch kategorii, pierwszym krokiem przy zakupie kredytu hipotecznego jest określenie, który z dwóch głównych typów kredytów najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Najważniejsze informacje

• Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej ma ustaloną stopę procentową, która nie zmienia się przez cały okres trwania kredytu.
• Początkowe oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej jest ustalone poniżej rynkowej stopy procentowej porównywalnego kredytu o stałej stopie procentowej, a następnie stopa procentowa wzrasta (lub ewentualnie spada) w miarę upływu czasu.

Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej

Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej ma ustaloną stopę procentową, która pozostaje niezmienna przez cały okres trwania kredytu. Chociaż kwota kapitału i odsetek płaconych co miesiąc zmienia się w zależności od płatności, całkowita płatność pozostaje taka sama, co ułatwia właścicielom domów budżetowanie.

Chociaż stopa procentowa jest stała, całkowita kwota odsetek, które zapłacisz, zależy od okresu kredytowania. Tradycyjne instytucje kredytowe oferują kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu na różne okresy, z których najczęstsze to 30, 20 i 15 lat.

25-letnia hipoteka jest najpopularniejszym wyborem, ponieważ oferuje najniższą miesięczną płatność. Jednak kompromisem dla tej niskiej płatności jest znacznie wyższy całkowity koszt, ponieważ dodatkowa dekada lub więcej, w terminie jest poświęcona głównie na płacenie odsetek. Miesięczne płatności dla krótkoterminowych kredytów hipotecznych są wyższe, więc kapitał jest spłacany w krótszym czasie. Ponadto, krótkoterminowe kredyty hipoteczne oferują niższe oprocentowanie, co pozwala na większą kwotę kapitału spłacanego z każdej płatności hipotecznej. W ten sposób krótsze terminy hipoteczne kosztują znacznie mniej ogólnie.

Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej

Oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu jest zmienne. Początkowe oprocentowanie jest ustalone poniżej rynkowego oprocentowania porównywalnego kredytu o stałym oprocentowaniu. Co stanie się dalej z oprocentowaniem kredytu zależy głownie od stóp procentowych NBP, gdzie stopa referencyjna NBP ma największy wpływ na WIBOR.

ARM mają ustalony okres, w którym początkowa stopa procentowa pozostaje stała, po czym stopa procentowa zmienia się z ustaloną wcześniej częstotliwością. Okres stałego oprocentowania może się znacznie różnić - od jednego miesiąca do 10 lat; krótsze okresy dostosowawcze zazwyczaj wiążą się z niższym początkowym oprocentowaniem. Po upływie początkowego okresu kredytowania, pożyczka zostaje zresetowana, co oznacza, że zostaje ustalona nowa stopa procentowa w oparciu o aktualne stopy rynkowe. Jest to stopa procentowa do następnego resetu, który może nastąpić w następnym roku.

Który kredyt jest dla Ciebie odpowiedni?

Przy wyborze kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę szeroki zakres czynników osobistych i zrównoważyć je z realiami ekonomicznymi ciągle zmieniającego się rynku. Finanse osobiste poszczególnych osób często przeżywają okresy wzrostu i spadku, stopy procentowe rosną i spadają, a siła gospodarki waha się i słabnie. Aby umieścić wybór kredytu w kontekście tych czynników, rozważ następujące pytania:

• Na jak dużą ratę kredytu hipotecznego możesz sobie dziś pozwolić?
• Czy nadal stać Cię spłatę kredytu, jeśli stopy procentowe wzrosną?
• Jak długo zamierzasz mieszkać w nieruchomości?
• W jakim kierunku zmierzają stopy procentowe i czy przewidujesz, że ten trend się utrzyma?

Jeśli rozważasz wzrost stóp procentowych powinieneś przeprowadzić obliczenia, aby określić najgorszy scenariusz. Jeśli nadal możesz sobie na to pozwolić, to stać Cię na kredyt nawet w przypadku wzrostu stóp procentowych. Idealnie byłoby wykorzystać oszczędności w porównaniu z kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu, aby dokonać dodatkowych comiesięcznych spłat kapitału, tak aby całkowita kwota kredytu była mniejsza w momencie podwyżki oprocentowania kredytu przez bank, co jeszcze bardziej obniża koszty.

Jeśli stopy procentowe są wysokie i oczekuje się ich spadku, zmienna stopa procentowa sprawi, że będziesz mógł skorzystać ze spadku, ponieważ oprocentowanie kredytu ustalane o WIBOR spadnie. Jeśli stopy procentowe rosną lub ważna jest dla Ciebie stała, przewidywalna płatność, najlepszym rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

Czytaj także: Stała stopa procentowa w kredycie - co to, czy warto, jak zmienić?