Czy rosnąca inflacja ma wpływ na wysokość raty kredytów?
Wskaźnik inflacji w Polsce rośnie w znacznie szybszym tempie, niż wskazywały na to wcześniejsze prognozy. Zostało to potwierdzone między innymi przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP) po ostatnim zebraniu na początku kwietnia tego roku. Obserwowany wzrost cen i usług w Polsce, który jest jednym z najszybciej postępujących w całej Unii Europejskiej, ma pośredni wpływ również na wysokość rat pożyczek i kredytów zaciągniętych przez Polaków.
Na wysokość rat wpływa również polityka monetarna państwa i wysokość stóp procentowych, które są ustalane przez RPP. W tym przypadku, w porównaniu z innymi krajami UE sytuacja prezentuje się inaczej. Z pewnością przykładem kraju, który od dłuższego czasu posiada stopy procentowe na poziomie 0,00% lub niższym jest Szwecja. Według ekspertów, którzy badają najlepsze pożyczki osobiste na stronie paydaysverige.com i serwisu Konsumentverket niskie stopy procentowe w Szwecji, działają stymulująco na rynek zarówno mniejszych pożyczek, jak i kredytów hipotecznych.
Nie bez znaczenia jest wartość samej pożyczki zaciągniętej przez kredytobiorcę - inflacja to w końcu nic innego jak spadek siły nabywczej pieniądza.
Jak inflacja wpływa na raty kredytów?
Rata każdego kredytu składa się z dwóch części: raty kapitałowej, która spłaca część zaciągniętego zobowiązania) oraz raty odsetkowej. W momencie, gdy inflacja rośnie, spada siła nabywcza pieniądza. Pieniądz traci więc swoją realną wartość.
Ministerstwo Finansów udostępniło kalkulator inflacji, w którym można sprawdzić, ile obecnie jest realnie warta kwota kredytu zaciągnięta kilka lat wcześniej. Na przykład, zaciągnięty w 2013 roku kredyt w wysokości 200.000 złotych jest obecnie realnie warty 179.797,07 złotych. Inflacja wpływa więc na realną wartość rat, które muszą być co miesiąc uiszczane przez kredytobiorców.
Jeżeli zdecydowali oni o zaciągnięciu kredytu o ratach równych, wciąż będą przelewać do banku tę samą kwotę, co na początku okresu spłacania kredytu. Oznacza to, że realna wartość rat również się obniża.
Inflacja a stopy procentowe
W związku z tym, że stopy procentowe są obecnie najniższe w historii, również realne oprocentowania kredytów są niskie jak nigdy dotąd. Należy jednak mieć na uwadze to, że banki centralne wykorzystują stopy procentowe właśnie do obniżania wskaźnika inflacji.
Konsumenci coraz bardziej odczuwają skutki inflacji, jednak Rada Polityki Pieniężnej nie zdecydowała jeszcze o podwyższeniu stóp procentowych. Obecnie WIBOR-3M wynosi tylko 0,21%. Jest to doskonała sytuacja dla wszystkich osób spłacających kredyty i pożyczki, ponieważ mogą one korzystać z atrakcyjnego oprocentowania. Z drugiej strony jednak obecna sytuacja sprzyja wzrostowi inflacji.
Wyższa inflacja to wyższe wynagrodzenie?
Może więc wydawać się, że rosnąca inflacja (przy takim samym oprocentowaniu) działa na korzyść kredytobiorców. Wszystko jednak zależy od tego, jakie są aktualne zarobki osób spłacających kredyt - jeśli są waloryzowane o wskaźnik inflacji, z pewnością będzie to dla nich korzystne. Obserwujemy statystyczny wzrost wynagrodzeń ponad wskaźnik inflacji, co oznacza, że część kredytobiorców zarabia więcej niż w momencie, gdy zaciągał swój kredyt.
Oznacza to, że spłata raty kredytu będzie dla niego mniej problematyczna niż na początku. Są jednak i takie sytuacje, w których otrzymywane wynagrodzenia pozostaje przez dłuższy czas na takim samym poziomie. Wtedy inflacja odbija się na kredytobiorcach negatywnie.
