Ubezpieczenie grupowe - kiedy warto do niego przystąpić?

Dla wielu osób przy wyborze ubezpieczenia dylematem jest jakie wybrać – indywidualne czy grupowe. Każde ma swoje plusy i minusy, dlatego warto im się dokładniej przyjrzeć, by na przyszłość wiedzieć czym kierować się przy zakupie.

Im więcej wie się o ubezpieczeniach przed zakupem – tym łatwiej będzie podjąć ostateczną decyzję. Wybór nie musi być trudny, jednak należy wiedzieć czym się kierować i które rozwiązanie będzie korzystne, a którego lepiej unikać. 

Ubezpieczenie grupowe – na czym polega?

Firmy zatrudniające ludzi coraz częściej oferują swoim pracownikom możliwość przystąpienia do ubezpieczenia grupowego. Zazwyczaj oferta taka cieszy się niską ceną, przez co decyzja nie jest zbyt trudna – lepiej kupić niż żałować. Czy aby na pewno?

Faktycznie, ubezpieczenie grupowe cieszy się zdecydowanie korzystniejszą ceną, niż ubezpieczenie indywidualne. Jednak ma to swoje podstawy – polisa grupowa skierowana jest do większego grona klientów, przez co może pozwolić sobie na znaczne obniżenie ceny w porównaniu do pojedynczej osoby.

Tzw. grupówki to ubezpieczenie, które powinno być dopasowane do możliwości finansowych, jak i potrzeb pracowników wszystkich szczebli – zatem zarówno cena, jak i zakres ochrony są bardzo atrakcyjne.

Zalety i wady grupowej polisy na życie

Polisa grupowa ma kilka niekwestionowanych zalet, o których warto wiedzieć przed zakupem ubezpieczenia. Należą do nich:

•         niska cena;
•         dość szeroki zakres ochrony;
•         opłacanie składek – w niektórych firmach za polisę płaci pracodawca,
•         krótki czas trwania umowy – do 12 miesięcy, po tym czasie jest automatycznie odnawiana.

To, co najczęściej skłania ludzi do zakupu ubezpieczenia grupowego w miejscu zatrudnienia to przede wszystkim atrakcyjna cena. Ze względu na to, że zakład pracy gwarantuje większą liczbę klientów niż w przypadku ubezpieczenia indywidualnego – towarzystwo ubezpieczeniowe może pozwolić sobie na obniżenie ceny produktu.

Plusem jest również bardzo szeroki zakres ochrony. Ubezpieczenie grupowe obejmuje ochroną najczęściej następujące zdarzenia: zgon, wypadek komunikacyjny, pobyt w szpitalu, poważne zachorowanie, narodziny dziecka, śmierć bliskiej osoby, uraz ciała. W takich sytuacjach ubezpieczony może liczyć na wypłatę świadczenia. W przypadku ubezpieczenia indywidualnego ochrona na powyższe zdarzenia musi zostać dokupiona w formie rozszerzenia umowy.

Sporą zaletą ubezpieczeń grupowych jest fakt, że to nie sam ubezpieczony musi pamiętać o terminach i kwotach płaconych składek. Opłacaniem składki zajmuje się pracodawca, który z pensji pracownika pobiera należną kwotę składki i kieruje ją na konto ubezpieczyciela. Jest to spore udogodnienie, ponieważ ubezpieczony nie musi martwić się dodatkowym obowiązkiem w postaci rachunku.

Dla wielu osób równie ważną zaletą jest krótki czas trwania umowy. Nie dla każdego perspektywa związania się z ubezpieczycielem na najbliższe 10 czy 20 lat wydaje się być dobrym pomysłem. Dotyczy to szczególnie młodych osób, ponieważ ich rzeczywistość bardzo często zmienia się z roku na rok – dotyczy to zarówno miejsca, jak i kraju zamieszkania, jak również pracy i zarobków. Zobowiązanie na dłużej niż rok czasu może być dla wielu osób dosyć kłopotliwe, co ostatecznie zniechęca takie osoby do zakupu polisy na życie.

Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie grupowe na życie ma również kilka ważnych minusów, co wielu osobom pozwoli ostatecznie zrezygnować z tej formy ubezpieczenia. Są to:

•         czas trwania umowy – polisa wygasa, jeśli zmieniamy pracodawcę,
•         niska suma ubezpieczenia – odszkodowanie jest mniejsze, niż w polisie indywidualnej,
•         brak możliwości wyboru – zakres ochrony zawiera nawet kilkanaście zdarzeń, ale nie mamy wpływu na ich liczbę.

To, co dla jednych jest zdecydowanym plusem ubezpieczenia – dla wielu będzie znaczącym minusem. Krótka umowa powoduje niskie składki, ale również niską sumę ubezpieczenia. Grupówki najczęściej stosują umowę na rok czasu – następnie należy przedłużać umowę, jeśli chce się kontynuować ochronę. W przypadku zakupu polisy np. na 15 lat ubezpieczony nie musi wyrażać zgody na kontynuowanie i może cieszyć się dłużej pełną ochroną.

Znaczącym minusem w grupowych ubezpieczeniach jest niska suma, na jaką można się ubezpieczyć. Suma ubezpieczenia jest niezwykle ważna – to na jej podstawie obliczany jest należny procent za każde zdarzenie objęte ochroną. Zatem im niższa suma ubezpieczenia, tym mniej później można otrzymać odszkodowania. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych to ubezpieczony sam decyduje o tym, na jaką kwotę chce się zabezpieczyć, może więc być to kwota jak w grupówce – rzędu 50 000 zł, jak i znacznie większa, np. 500 000 zł.

Równie ważną wada grupówek jest brak możliwości wyboru. Brak porównania ofert często prowadzi do późniejszego niezadowolenia z posiadanej ochrony. Aby tego uniknąć należy sprawdzać dostępne produkty, porównywać ceny i zakresy ochrony i dokonywać samodzielnego wyboru. W przypadku ubezpieczeń grupowych jedyny wybór sprowadza się do wyboru wariantu cenowego – można wybrać ten z większą sumą ubezpieczenia.

Dwa ubezpieczenia to dwa odszkodowania

Dla osób, które zakupiły ubezpieczenie indywidualnie – sprawa grupówki w pracy wydawać by się mogła oczywista – jest zbędna. Jest to jednak dość mylne podejście, ponieważ ceny grupówek są na tyle korzystne, że warto rozważyć taką dodatkową formę ubezpieczenia.

Dlaczego drugie ubezpieczenie może się przydać? Powodów jest kilka. Pierwszy z nich to oczywiście podwójne odszkodowanie. Jeśli wystąpi sytuacja objęta ochroną – możemy liczyć na wypłatę świadczenia z obu ubezpieczeń. Dwa odszkodowania to znacznie większy zysk.

Drugim powodem, dla którego warto kupić dodatkowe ubezpieczenie to fakt, że polisę indywidualną konstruujemy sami – od nas zależy zakres ochrony, zatem nasza polisa może chronić standardowo od śmierci oraz np. od zachorowania na raka, czego obawiamy się najbardziej. Wówczas gdy pojawi się inna ciężka choroba lub pobyt w szpitalu – nie otrzymamy odszkodowania. Szeroki zakres ochrony w grupówce sprawi, że świadczenie możemy otrzymać bez rozszerzania ochrony w ubezpieczeniu indywidualnym.

Gdzie szukać dobrej polisy na życie?

Zakup polisy na życie, bez względu na to czy będzie to polisa indywidualna czy grupowa, powinien sprawić, że sprawdzimy dostępne oferty w internecie w celu porównania ofert. Jeśli interesuje nas np. oferta grupy Allianz ubezpieczenie grupowe na www.rankingubezpieczennazycie.pl, takie porównanie może pokazać, że istnieje przynajmniej kilka mniej lub bardziej korzystnych ofert, co pomoże podjąć ostateczną decyzję.

Przede wszystkim warto korzystać z pomocy stron poświęconych tematyce ubezpieczeniowej. W ten sposób możemy uzyskać więcej informacji o danym produkcie, niż na stronie konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Warto zatem skorzystać z rankingu ubezpieczeń. Znaleźć tam można bieżące oceny poszczególnych produktów, ich opis, jak również informację o tym, jakie produkty w ogóle są dostępne na rynku ubezpieczeniowym. Bardzo często zdarza się, że klienci kojarzą jedynie kilka czołowych firm ubezpieczeniowych, co wpływa na ich wybór. Może to być błędne posunięcie, ponieważ obecnie w Polsce działa bardzo dużo firm zagranicznych, mniej znanych Polakom, lecz o długiej historii działania w innych państwach, co pozwala obniżać ceny, wprowadzać nowoczesne rozwiązania i zapewniać ochronę najwyższej jakości. Właśnie dlatego warto porównywać kilka ofert zanim podejmie się ostateczną decyzję.